К середине 2019 г. количество ломбардов сократилось до 4200, тенденция за последние 3 года – сокращение на 11-12% ежегодно. 2019 год показывает, что их количество сократилось еще на 5%. На сегодняшний день не является необычной продажа не только одиночных ломбардов (таких про-дается только на одном сайте объявлений – 90 шт.), но и целых сетей с кредитным портфелем 100 млн. и более. И такие предложения не единичны и не характерны, например, только для г. Москвы. Часть сетей или уже поглощены другими игроками, или находятся в стадии переговоров о приобретении. В стадии ликвидации, в т.ч. по требованию Банка России, находится около 500 ломбардов.
Очевидно, что причины как закрытия ломбардов, так и продажи ломбардов как бизнеса – отсутствие перспектив развития у владельцев таких ломбардов. Ведь если бы «такая корова нужна самому», то можно было бы с уверенностью утверждать, что вышеуказанные процессы не происходили бы.
Выделим несколько факторов, которые влияют на сокращение рынка ломбардов:
- Падение веса приобретаемых новых ювелирных изделий за последние годы на 30%. Сокращение оборота ювелирного рынка на 10%. Т.е. объем ликвидных залогов у населения сокращается.
- Регуляторное давление со стороны Банка России. Несмотря на то, что выездных проверок ломбардов было только 12, предписаний было выдано – 2500 только за 2019 год. Сотни из них закончились штрафами в размере от 500 до 700 тыс. (в редких случаях – 250 тыс.). А что можно понимать под такими случаями? Есть запрос Банка России на представление доку-ментов по 1 клиенту, ломбардом представлено 40 документов, но не представлен договор страхования (да, действительно, ошибочно не вложили, хотя указали в сопроводительной записке, что он есть) и у Банка России есть информация, что все заложенное имущество застраховано (подаются сведения об этом не реже 4 раз в год, а у крупных ломбардов запрашиваются сведения по установленной форме анкет еще и ежеквартально). А если у ломбарда нет юриста или грамотного бухгалтера, то сколько таких ошибок совершается ежедневно? При этом законопроект о снижении штрафов до 50-100 тыс. рублей пока находится только на экспертизе в Госдуме РФ.
- Сокращение предельных ставок с 227% до 145% (в промежутке с 2015 г. по 2019 г.), т.е. рекордное падение процентных ставок.
- Траты ломбардов на страхование – ведь если согласиться с данными Банка России, что кредитный портфель ломбардов составляет около 33 млрд и средним страховым тарифом – 0,5%, то около 200 млн. руб. ежегодно направляются в страховые компании. При этом нет достоверной информации, что страховыми компаниями хотя бы ¼ из всех уплаченных страховых платежей возвращалась ломбардам при страховых случаях. По нашим оценкам, такие суммы не превышают за год 15-20 млн. рублей. Таким образом, из оборотов ломбардов еже-годно вымывается около 200 млн. руб. на услугу, которой не пользуются ни клиенты лом-бардов, ни сами ломбарды.
- Сформировавшееся понимание у сотрудников и владельцев ломбардов, что дальше будет сложнее: Банк России 3 года готовил ломбарды к переходу на новый единый план счетов, проводил значительное количество образовательных мероприятий, но большинство участников очевидно были не готовы к нему и, в итоге, за 3 мес. до введения Банк России перенес сроки внедрения на 3 года – можно было поблагодарить за это. Но остается еще очевидно неразумное требование инкассировать все ранее выданные займы и полученные проценты
на расчетный счет ломбарда, затем обратная его инкассация в кассы ломбардов для после-дующей выдачи (при этом указанные процедуры не бесплатны, а оцениваются банками в 3,5-6% от объема инкассации) — исполнение подобных требований делает деятельность ломбардов убыточной. Этот вопрос не решен до сих пор. В середине 2019 г. мы узнаем еще и о новой инициативе – ввести в 2020 г. маркировку заложенных в ломбарде ювелирных изделий (и на сегодняшний день нет ясности – всех ли ювелирных изделий, или только тех, которые ломбарды выставят на витрину и будут продавать, или же только тех, которые по-пали в число невостребованных и поставляются третьим лицам (оптовым покупателям)). Однако все понимают, что затраты понести будет необходимо: на принтер, на сканер, на программное оборудование, на обучение сотрудников не только работе с таким оборудованием, но и на повышение квалификации для оценки ювелирных изделий, в т. ч. драгоценных камней.
Какие видятся пути решения назревших проблем:
- Внести изменение в ФЗ «О ломбардах», предусмотрев в нем право ломбардам заниматься не только сдачей в аренду помещений и ведением деятельности платежного агента (эти изменения уже перезрели и нужны больше самому государству, чем ломбардам, т.к. можно было бы за 1-2 года увеличить объем безналичных платежей в 3-4 раза), но и предусмотреть право ломбардов заниматься агентской деятельностью (продажа различных услуг), осуществлением ремонта вещей. Таким образом, повысить производительность труда и уйти с тех позиций, что ломбардам эту деятельность вести нельзя, а иному лицу в том же помещении – можно.
- Отменить ограничения по времени работы ломбарда (напомним, что сейчас это период с 08.00 до 20.00). Ни у одного иного участника рынка микрокредитования такого ограничения нет. Напомним также, что для ломбарда существует месячный льготный срок, в течение которого ломбард не вправе реализовывать заложенную вещь, т.е. никаких отличий заключен договор займа в ломбарде в 19.55 или в 20.05 – нет. При минимальном сроке займа – 1 день, все равно заложенная вещь будет находиться в ломбарде 31 день.
- Отказаться от идеи (Банка России) по ужесточению порядка допуска ломбардов на рынок (ввести заявительный порядок (можно сравнить его с лицензионным) с возможностью во внесудебном порядке ликвидации ломбардов (оставить судебный порядок ликвидации). Не-верный тезис тех инициаторов законопроекта – если введем требования к ломбардам, тем легче будет работать со скупкой – этого не произойдет. Контроль и опасения за свою деятельность у ломбардов усилится, соответственно будет меньше желания ей заниматься, а смежные отрасли – расцветут, т.к. никто ими до сегодняшнего дня не занимался и нет посылов к тому, что будет с ними бороться при введении заявительного порядка доступа на рынок.
- Максимально оперативно сократить штрафы за неисполнение предписаний и запросов Банка России: с текущих 500-700 тыс. до 50-100 тыс., с правом Банка России выдавать предупреждение, если нарушение не имеет существенного характера и не повлекло для государства, граждан негативных последствий.
- Поменять подход к работе по надзору за ломбардами с карательного на сопровождающий.
- Всерьез заняться проверкой работы скупочных и комиссионных организаций, которые при-шли на место ломбардов (часто именно так происходит – владельцы ломбардов не закрывают ломбардную деятельность, а мимикрируют ее под скупку с возможностью клиента по обратному выкупу (с уплатой неограниченного размера процентов)). Ломбарды на себе еще в 2014 г. ощутили надзорную нагрузку, когда силами госорганов, в первую очередь прокуратуры, был проверен практически каждый из ломбардов. То же следовало бы сделать и со скупками, комиссионками. Одновременно следует ввести лицензирование для скупочной деятельности. Ведь то количество ломбардов, которое закрылось как «ломбард», как правило, не закрылось как вид хозяйственной деятельности и на этом месте, часто со старой вы-веской, продолжили заниматься уже скупкой, комиссионкой.
- Отказаться органам власти от проверок ломбардов по надуманным поводам с выдачей пред-писаний по изменениям Уставов (если указано в Уставе, что «ломбард вправе заниматься и иной деятельностью, не запрещенной законом»), по вопросам образовательного ценза ломбардов и т.п.
Надеемся, что данная статья станет поводом для возобновления разумного, нацеленного на результат диалога со всеми заинтересованными сторонами.
По материалам информационной газеты «Ювелирные Известия» http://www.j-izvestia.ru